ANALISIS KRITIS QARDH SEBAGAI INSTRUMEN LIKUIDITAS DAN PEMBIAYAAN SOSIAL: PROBLEMATIKA DAN SOLUSI BAGI PERBANKAN SYARIAH

Abstract

Perbankan Islam hadir sebagai alternatif sistem keuangan yang berlandaskan pada prinsip Islam, salah satunya melalui instrumen qardh (pinjaman tanpa imbalan). Qardh memiliki nilai sosial yang tinggi karena bertujuan membantu nasabah tanpa beban bunga, namun implementasinya pada perbankan Islam modern menghadapi berbagai tantangan, antara lain adanya kesenjangan antara teori dan praktik, risiko gagal bayar, dan tekanan terhadap profitabilitas bank. Artikel ini menganalisis implementasi dan tantangan akad qardh pada perbankan Islam di Indonesia dengan menggunakan pendekatan kajian pustaka. Penelitian ini menggunakan pendekatan kualitatif dengan jenis studi literatur (library research) untuk menganalisis implementasi dan tantangan kontrak qardh dalam perbankan syariah moder. Jenis penelitian ini bersifat sekunder dengan teknik pengumpulan data dilakukan melalui penelusuran sistematis di database akademik seperti google scholar dan ScienceDirect dengan kata kunci terkait qardh dan perbankan syariah. Teknik analisis menggunakan tiga teknik, pertama analisis komperatif, kedua analisis tematik, ketiga analisis kritikal. Hasil penelitian menunjukkan bahwa qardh berperan sebagai instrumen likuiditas antara bank Islam dengan pembiayaan sosial, namun dihadapkan pada permasalahan seperti moral hazard, minimnya insentif, dan perlunya harmonisasi regulasi antara otoritas keuangan Islam dan otoritas keuangan. Penelitian ini menekankan pentingnya mengintegrasikan prinsip Islam dengan stabilitas keuangan untuk mengoptimalkan peran qardh sebagai instrumen keuangan yang adil dan berkelanjutan.